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还贷容易再贷难 房贷一族盘算提前还贷利弊
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又到年末,房贷一族开始盘算提前还贷的利弊。据了解,沪上部分银行网点的提前还贷客户量环比出现猛增,有的银行已将通常1个月的审批期拉长至3个月。

某银行在沪上办公室白领中开展的一项调查显示,通过年终奖的使用,可发现三大心理对提前还贷意愿可能产生影响:一是“无债一身轻”。部分白领今年的股票投资收益不错,年底又有不小金额的年终奖入账,有的考虑还清所有贷款,过“无债一身轻”的轻松生活,也省得担心明年再加息;二是不把加息当大事。虽然公积金贷款利率也有上调,但现有利率水平并不高,由利息上升带来的还贷压力不大,便不急于提前还贷。有的白领更为前些日子买的基金被套犯愁,拿了年终奖准备补仓;三是潇洒消费。与物价上涨相比,房贷利率的涨幅十分有限,手头宽裕的白领不在乎新增的利息负担,有的打算继续潇洒消费,为美好生活而向银行“透支”,抛售股票加上奖金作首付贷款买车。

中行理财专家称,房贷利率上调,会因此增加多少利息支出呢?房贷一族可先算一笔明细账。假设某客户于2007年1月向银行贷款60万元,贷款期限25年,当时在享受15%下浮优惠的情况下 (即贷款年利率为5.814%),按照等额本息法计算,每月本息支出为3797.88元。经历多次加息后,2008年1月起,其贷款利率将调整至 6.6555%(15%下浮优惠),假设该客户贷款本金还剩余59万元,每月本息支出将为 4107.48元,比原先增加309.60元,增幅仅为8.15%。

该理财专家认为,提前还贷并非一定划算,不还就一定吃亏,适合自己的才是最好的方式。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金,在减轻还贷压力的同时,其实也放弃了这部分资金在投资理财上获得更高盈利的机会。倘若手头资金十分宽裕,还清房贷,减少额外利息支出,也不失为明智的举动。

提前还贷遭遇两大考验

较之往年,有两大因素直接考验客户是否需要选择提前还贷。一是对明年的投资是否有信心。11月以来的股市震荡加剧,股市投资不及一年前权衡提前还贷时那样乐观,举债“炒股”更可能得不偿失。“5·30”及此后屡次上演的大调整,让不少投资者明白牛市中也有资产缩水、亏钱的时候。若一边把资金存入银行储蓄或买国债,一边偿还商业贷款,遭遇的将是利差损失。这就意味着房贷一族需要同时跑赢CPI和贷款利息。

中行理财专家建议,对于比较稳健的投资者来说,可选择银行推出的一些风险较低的人民币理财产品。银行人民币理财产品不断推陈出新,既有风险较低的人民币信托理财产品,也有以网上申购新股为主要投资方向的理财产品。最新公布的数据显示,2007年参与打新股40次,可获得平均无风险年收益23%。明年“打新”会同样热闹,打新股理财产品是房贷一族的不错选择。
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